因为一个事故，发现一个故事一起非法揽储套壳的科技金融案背后，竟然牵扯出一幕幕人与人、人与企业、人与银行、银行与银行、企业与银行、公与私之间盘根错节的局中局局中局1： 交易系统被“复刻”？好莱坞编导都不敢这么写。

事件的起因是今年的4月18日，河南4 家村镇银行同时关闭了网上业务、公众号小程序以及各平台的取款功能（禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、新东方村镇银行）在5月初也停止了线下的柜台服务。

储户到银行后，被银行告知他们在线上的存款产品没有申请一类银行卡，无法在银行查询到，不能在柜台上或ATM机办理取款业务

这几家银行的背后是新财富集团，其搭建了一套跟村镇银行网银体系一模一样的数据库系统，可以认证、转账、支付、还具有相应的7*24小时客服，更关键的是，这套系统还能与其他金融系统实现互联互通在储户进行储蓄时，银行工作人员将储户信息一式两份，分别输入到银行以及外部搭建的系统，自此，储户的银子就此被分流到套牌账户。

但是，我们需要厘清的是，这套复刻的线上交易系统，以如此戏谑的手法，就能被河南新财富集团操控和利用？那事前和事后的监管部门和专业人士与金融科技又是如何被巧妙绕过的？？这里面是否存在重重疑云？一般来说，银行的系统分为三部分，分别是前台、中台和后台。

前台：包括网下的柜员，自助终端等，以及网上的APP、第三方平台、微信小程序等中台：则是把前台的指令写入后台，连接大小额支付系统、网联系统等后台：负责记录所有客户的账户、存款等信息，与央行系统直联，按照央行要求上报客户的相关信息。

我们来看，按照正常逻辑以及生活习惯，储户们在进行“存钱”的操作时，必然要从自己名下其他银行的账户，转账到村镇银行的账户上【比如看下图，张三的（工资卡）—中国银行 — 往镇村银行（转账）】。

以上图显示，这个操作非常简单——三个点两条边，但其实包含了两步非常有技术含量的程序：第1步，大中型银行接到用户转账指令，会核实收款账户的真实性举例来说，张三用手机转账，如果不小心输错了一位数字，该笔银子也转不出来的，且，收款账户的信息也要与你提供的信息一致。

所以，必须也只有在中国人民银行的系统里存在合法记录的银行系统才可以，否则怎么保证银行账户的真实性、可靠性与准确性呢？！第2步，即使用户成功地把钱从大中型银行转账到了小银行，那也还需要记账和核对手续因为按，照财政部、银保监会的规定：银行资金池账户的存款采用复式记账，结果要上传到央行系统内。

其实，这类的细则规定多如牛毛，必须条条要依规执行比如对于全国性商业银行而言，从1993年中国人民银行实行清算制度改革以来，通过央行结算系统那是强制性的，也就是说，大中型银行会把你的转账信息，详细到转账人、收款账户、金额，以及对银行资产负债表项目的影响等等，都统统需要打包上传到央行系统，而央行也会拿着这个记录去与小银行记录进行一一核对，直到实现“大中型银行—央行—小银行”三本账配平。

在这种情况下，哪怕村镇银行就算自己不记账，也是可以被间接核实到，而且，银行台账当日不清，当地金融监管机构也一定会询问与督查的基于此，网上给出的“线上交易系统被操控与利用”的答案还有待进一步深挖，因为无论是做一套假系统，还是用真系统搞资金的“体外运行”都是难以想象的，就算从技术上能够实现金融犯罪，但要规避随之而来的监管科技则是非常难的。

所以，新财富炮制的这套“假系统”，对于不了解金融机构的人来说，似乎太过玄幻，但对于具备基本金融常识的人来说，它已经超出了人们的认知范围——银行监管系统去哪了？在这背后的骚操作里，是否还有更讳莫如深的利益缠绕？

局中局2：背后关系千丝万缕如事发的5家村镇银行看似互不相关，但其中3家银行的发起行，均为许昌农村商业银行股份有限公司（许昌农商行），如下图所示【许昌农商行前身为许昌魏都区农村商业银行，是在原许昌市魏都区农村信用合作联社基础上经过股份制改造而成】。

4月28日，许昌农村商业银行有1.2亿股权竟然被司法拍卖，并将信息公布在人民法院诉讼资产网中，查封的法院就是开封市祥符区人民法院起拍价合计约1.193亿，评估价合计约1.327亿股数合计4200万股，占总股本4.2%。

从许昌农商行背后链条，比如事发的禹州新民生村镇银行，在图上能明显地看出银行与企业、企业与企业、企业与人之间千丝万缕的关联。

资料显示，禹州新民生村镇银行成立于2011年1月底，初始注册资本为8000万元，在10年之后，也就是2021年8月才增资到了1.3亿元，其中许昌农商行持股20.5%，其余股东大多是河南当地的民营企业或自然人股东，持股比例在1.25% — 9.25%之间。

从图上也可以看出，民间的资本股权虽然很分散，但关联关系非常紧密与活跃，比如以许昌农商行持股的40%的另一家安徽固镇新淮河村镇银行为例：第二大股东安徽感知物联网科技有限公司（感知科技），持股9%；—— 感知科技的总经理兼法定代表人、实控人

霍金川——持有上蔡县美廉美商贸有限公司股权（美廉美商贸）18%的股权 —— 美廉美商贸的法定代表人和总经理、实控人是余泽峰，持股82% —— 新财富集团法定代表人余泽峰（新财富集团成立于2011年7月19日，经营范围包括对实业投资、企业投资与管理，法定代表人为余泽峰（持股80%）。

但在2022年2月10日，该公司已经被注销），见下图：

下图，我们再一图视之新财富集团和禹州新民生村镇银行的关联关系：新财富集团控股51%的河南新银创投资发展有限公司（新银创投），其法定代表人兼总经理张自学（持股新银创投49%）同时是上蔡县畅源商贸有限公司（畅源商贸）法定代表人兼总经理、实控人。

畅源商贸由张自学持股90%，蒋联合持股10%。而蒋联合又是郑州建文商贸有限公司（下称“建文商贸”）的法定代表人兼总经理、实控人，建文商贸则持有禹州新民生村镇银行8.125%的股权。

值得一提的是，此事件经过发酵后，还暴露出了许昌农商行存在违规股权代持的问题按照《商业银行股权管理暂行办法》的规定，商业银行是不得出现委托代持情形，而且明确规定了委托代持股权属于违规行为，银保监会可调整该商业银行公司治理评价结果或监管评级，必要时可采取监管、处罚等措施。

见下图：

如，大股东许昌德亿田农资有限公司于2016年10月13日与郑州开泰商贸有限公司签订《股份代持协议》，代其购买许昌魏都农商银行股权（即更名前的许昌农商行），郑州开泰商贸有限公司才是真正的股东（信源：（2020）豫01民初1168号判决书显示）。

而许昌农商行的股东许昌德亿田农资有限公司曾因未按时履行法律义务而被法院强制执行，且被法院列为限制高消费企业同时还存在大量股权出质人存在失信等问题，依旧是按照《商业银行股权管理暂行办法》规定，商业银行主要股东及其控股股东、实际控制人不得被列为相关部门失信联合惩戒对象，而工商公开信息可见，许昌农商行多位股东、股权出质人已被列为失信人名单，直接暴露出了许昌农商行的股权违规现象和公司治理问题。

见下图：

长葛市华轩实业有限公司有15条被执行信息，2021年便因其他案件进入失信被执行人名单，其法定代表人魏殿军也被列为失信人此外，开封恒亚建筑材料有限公司目前被列为失信被执行人，河南省美景集团有限公司、深圳市久安商贸有限公司也被法院强制执行中，河南奇盛科技有限公司已被注销等。

许昌警方对新财富集团立案侦查在此次事件中，河南财富集团被指为“涉嫌内外勾结、非法集资”，虽然其未显示在许昌农商行的公开工商信息中，不过穿透后却依旧能看出，河南新财富集团与许昌农商行及其控股的村镇银行存在一定的关联关系。

在整个事件中，新财富集团实控人吕奕，先是通过影子股东层层控股，操控了10多家村镇银行，接着对银行的中台系统进行改造，同时建立了一个假数据库6月18日，河南省地方金融监管局发布公告称：“禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明。

”而吕奕，则早已逃往美国就该集团的“幕后大boss”吕奕，他可是个神秘人物，在所有的银行股东名单里，从未出现过他的名字江湖中对他的传说不少，大家可自行搜索，不过通过以往法院的其他判决，可以关联到关于他的蛛丝马迹，见下图：。

上图从右往左看，这是在2018年的9月20日，郑州市中级人民法院曾做出的一个腐败案件判决，原郑州银行副行长乔均安因收受贿赂等罪行被判处，其中就有对于时任新河南集团董事长吕奕的关联披露——他多次向乔均安行贿，并达成银行借贷等便利，同时他俩还进行以吃息差方式形成的金融腐败以及利益输送关联。

但神奇的是，吕奕并没有被逮捕，且还与今年的2月，协助调查了原银监会副主席蔡鄂生的受贿案，此后，他就“跑路”了、“消失”了…… 我们从图上还可以看到，吕奕成立了很多家公司，旨在通过层层影子公司来控制金融机构。

吕奕和一众银行或监管高官的新型犯罪手法，笔者此前也介绍过——中信银行原行长孙德顺就是利用多层嵌套的影子公司来进行权钱交易的感兴趣的读者，可以关联下文阅读：可以肯定的是，新财富集团一案，比你想象的关系错综且盘根错节，此篇小小文章很难尽书承载；另外，吕奕不过只是一枚小小的马前卒，他到底是逃逸了还是死亡了，谁又知晓呢？！。

局中局3：“看不见的手”——第三方平台不知法外狂徒张三是否提及过，在刑法案讨论中——如果持刀伤人，那么刀有罪吗？在这场金融科技复合型案件中，为上述村镇银行上线互联网取款产物的平台公司成为资金流入的那只“看不见的手”，很多异地储户即是通过这只手而被导流入瓮的。

从图上看，这些平台包含小米集团旗下的两家平台小米金融和天星金融，baidu旗下的两个渠道度小满平台和爱奇艺旗下的零钱PLUS，无名上市公司拍拍贷（信也科技）旗下的羚羊财产，中国人寿旗下的滨海国金所，360集团旗下的你财产平台，甜橙金融旗下翼付出，用友集团旗下三个渠道等。

同时，还有原本多家主营为P2P营业互联网的金融平台，见下图。

依上图显示，平台包括网贷天眼、洋钱罐、麻袋财产、挖财、比财、博金贷、银户通、嘉银（有道财产），以及萨摩耶旗下的省呗，云财产、招财蛙、浙天金、融通财顾旗下的龙环融通、珏诚科技、公家号会用金、口袋银行、OPPO钱包、VIVO钱包等。

此类平台的特征其实类似于导流合作，通过后台的跳转，储蓄资金以卡对卡的的形式，再通过其他银行的转账资金来完成整个流程不少受害储户表示，自己的钱基本是通过两个渠道存入：银行自己开发的小程序，或者是通过这些大公司的金融平台，这些第三方平台的背景方，如中国人寿是保险业超级巨无霸，百度、小米、京东、360等无一不是当前中国互联网头部，而且平台的共同特点就是：用户基数大，动辄千万甚至以亿计。

这种互联网取款产物早在一年多以前就被明令禁止了，而在这些产品下架之后，储户则接到银行电话和短信的引导，将资金再度转移至村镇银行微信小程序存储在此案之后的调查中，到底第三方需承担什么责任，是否涉嫌对非法吸收公众存款有协助作用等，还需检方或是官方机构进行进一步侦查与研判。

同时，我们也需反思，当“新鲜事物”在创新的阶段，可能会存在着监管盲区，但最终，谁来兜底？局中局4：“红码”骚操作“赋红码”事件的经过，大家均知晓，笔者此处不赘述还记得前段时间的教材插图事件吗？在家长举报插图存在性暗示以及米国国旗、图案等元素后，举国震动，并成功激起高层重视，多年的沉疴顽疾借此才被关注，国内的儿童插画生态终于得以“重抖擞”。

这次的“赋红码”事件，无疑变成了一剂催化剂，将阴阳假系统的故事上升到了政治事故你品，你细品

局中局5：谁来赔？怎么赔？这起魔幻事件的背后，村镇银行也正遭受着巨大的信任危机，其中最核心就是严重挫伤了中国普通百姓心中“银行=安全”的认知就到底“谁负责”的问题，我们可以从宏观上来审视：1.《金融稳定法》目前已向社会公开征求意见，它是对过去五年中国金融整顿的系统性总结，草案中有不少条款都是对之前经验和教训的提炼和规制，大家如果细品，会看到。

P2P、海航、安邦、包商等案件的影子它是整体性的、跨行业、跨部门对金融稳定做出的法律规范，更关注系统性、重大金融稳定问题该草案可能会给此类新型金融风险案件的审理和判决以法律上的借鉴2.目前警方仍在取证调查中，最后结果还有赖于公安机关的侦查结果。

当然，个中很多关键点的界定，比如就第三方机构来说，最终界定为“理财产品”还是“存款”等都会决定最终的赔付结果到底“谁兜底？”、“怎么赔？”、“赔多少？”，确实都是问题，是中央管还是地方管？怎么管？案子是案子，赔付是赔付。

行笔至此，突然想起红顶商人胡雪岩的一段旧事在胡雪岩收拾残局时，他冷静地分析了各种情况的利弊，看好了形势，把债主分成了三类人，旨在将伤害降到最低：第一类是商场或政场上有头有脸的人物第三类人是贫苦百姓（各中故事和其考量，大家若感兴趣，网上自行搜索，此不赘述。

）最后要说的是，无论是什么银行，在中国百姓的心中，银行就是等于安全从西方到东方，银行都是经营风险的机构，一类是能预期的风险，另一类是未知的风险当面对第一类能预期的风险是，包括今天讲的事件，就要通过监管+科技的手段，将“权利”和“腐败”真正地去关进牢笼中；但面对未知的风险时，风控科技的强大算力能够以一种新的方式识别风险变量并分离出更多的风险因素，在更高的复杂程度上理解它们之间的关系，从而在根本上解决风控问题。

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