不知道别人真假，我应该是真的。惨不忍睹，你去期货群看，一大批我这样的人。130多万的债务在股票圈算多的，在期货圈算是少的。负债的朋友看完本篇文章，必有收获。如果一遍没有明白，建议看三遍。

无论多难多远，终究会上岸作为金牌负债人，百万负债俱乐部成员，负债人导师，债务人福音、法务眼中钉、常年逾期保持者，催收沉默者我很有资格发言接下来我将从三个月的学习经验中总结的一些心得，分享给负债人

这是一份价值百万的信用卡逾期协商秘密解读很多人依靠这个与信用卡和网贷的协商技巧赚取了几百万元了，在你为负债每日忧伤烦恼的时候，很多人已经开始利用这个发家致富今天我把秘密分享给大家，希望负债朋友有所收获很多人会私信问我，或者付费咨询问我，到底如何与信用卡发卡行协商，到底如何与网贷机构协商，别急，今天礼拜日，时间充裕，我好好的给你们讲解一下，到底如何协商，他真的有法务说的那么难吗？各位如果觉得有用，请在下方点击一个赞，或者收藏。

前言：为什么会负债100多万，请看此文，详细介绍了一个90后的小伙子，毕业7年，踏踏实实工作，认认真真生活的有志青年为何落到如今债台高筑的地步花生爸爸：毕业7年，我负债了135万​zhuanlan.zhihu.com/p/410547738。

不想看的，简单说下2014年-至今的负债经历时间事件负债2014年7月大学毕业02015年底炒股15万2017年到上海打工炒股40万2018年底卖房还了40万债务，存款为02019年期货赚了10万，积蓄15万。

2019年12月期货亏了30万2020年3月期货穿仓亏70万，含欠期货公司15万一年未炒正常上班70万债务基本没有任何减少2021年2月期货30万，运气好40天盈利35万2021年9月期货全面崩盘135万，强制上岸

血淋淋的现实告诉我们以贷养贷，必死无疑，但还是有很多头铁的朋友，依然在苦苦支撑那是因为他们根本没有认真的核算过这么多年的超额利息要想快速解决债务的第一条就是做到真正的逾期，而不是说，某张卡逾期，留个不逾期的。

这样还是改变不了本质，依旧是以贷养贷本人目前已经与各大银行达成个性化分期协议，信用卡分期48-60期，无息或者少量利息，网贷基本都是延期一年而三个月的时间，本人也已经存下近4万元了信用卡部分：浦发银行信用卡。

28万，协商完毕，分期60期免息兴业银行信用卡，分期60期，免除部分利息华夏银行信用卡首付款10%，免息60期招商银行信用卡48期免息信用卡真的不难谈，当然华夏除外网贷部分：借呗20万，延期一年招联贷17万延期一年，催收停催了。

滴滴金融3.8万，审核材料提交，审核已通过，一次性全部还完。

快点上岸吧欠债还钱，天经地义，每个负债人都有本能谈一天一夜的故事，可悲欢并不是相通的，负债后，有人逃避；有人选择迎难而上，有人选择逾期不管，有人选择逾期分期接下来我将从6个方面解读，个性化分期协商到底是怎么回事。

希望每个负债逾期的人都能学会，让天下没有难做的协商当然你们也可以学会以后，自立门户，将此作为副业之一，也是一个挺不错的选择

个人负债名片为什么协商？依据是什么？ 什么时间协商比较合适？ 和谁协商？谁来协商？ 要不要花钱找第三方协商？ 协商的流程是什么？ 协商完有什么利弊？下面仔细阅读，每一句话可能都是关键点，价值百万的协商秘密今天就教给大家。

看到的是缘分，希望给予支持我得罪过很多法务公司的人员，毕竟现在我们算是“同行”问题一：为什么协商，依据是什么？答：协商一般都是以卡养卡，倒卡多年，忽然有一天某个卡降低额度，现金流被中断了，本来可以持续套现的卡，因为某个环节没跟上，傻眼了，这个时候细细算了下帐，能借的都借完了，甚至有的已经在亲人朋友面前失去了所有的信誉，才开始网上到处乱搜索，负债累累怎么办？信用卡逾期怎么办？运气好的，看到我的文章，花点小钱，心里有谱了。

运气不好的，或许就被一些非法的协商公司骗取订金以及合同款协商的基础是双方都处于平等地位，你来我往才是协商，不是一方颐指气使，也更不是一方委曲求全大大方方的把自己的诉求提出就行，你说一大堆话意义也不是很大，比如是做什么失败了，被诈骗了，家人生大病了等等，这些情况都可以如实描述就行。

当然，如果你是因为赌博、炒股、虚拟币之类的非法套现经营活动，那就好好想想自己该怎么说比较合适《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过其中注意第70条。

第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年个性化分期还款协议的内容应当至少包括：。

（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。

录音资料留存时间至少截至欠款结清日以上就是协商的基础知识普及，那么还是有很多同学不明白，你说的这些，我也知道，那么到底什么时候开始协商比较合适呢？问题二：什么时候协商比较好？答：任何时候这个不是抖机灵，举个例子，10万块，1号账单日，8号还款日。

实际很早就知道自己确实没有能力再还了，索性就不还，去谈个性化分期逾期前谈：没什么作用，所有的银行都会给你回复说，先等逾期以后再说实际也能理解，因为你不逾期，对方怎么知道你确实是无能为力呢？你以10年征信的代价换取对方的信任，这个诚意已经很高了。

但也有例外，比如我的浦发，逾期前就谈好了所以这个也不能说百分百，因为每个人的情况不同，浦发的金额是28万多，我也说了无所谓征信，对方听完估计就默认我确实还不上，所以逾期前就给我处理了逾期前谈的最大好处最起码就是说有积极的还款意向，银行最少不会因为说恶意透支把你起诉。

当然，以我的这么久的经验来看，逾期前谈确实没有太大的意义逾期后第1天到第3天谈：逾期后抓紧处理，为什么这么说呢？因为逾期后多数的银行都会有利息和违约金，比如说1万元的欠款，利息是一天5元，罚息是最低未还款额的5%。

其实挺恐怖的数据，只是很多人觉得一天5块算不了什么如果是100万呢？一天500加上罚息一年随便都是30万+的额外费用这个费用，有的银行是可以减免的，有的银行减免不了，具体的标准根据个人情况不同标准也不同。

我见过所有信用卡都可以做到分期60期，什么手续费都不要的人，因为她是有手续的贫困户，国家盖章的也见过因为孩子生病到处借钱负债累累，逾期20万，怎么都谈不好的母亲逾期后1-3年谈：很多人都是真正的收到对方起诉了，这个时候有点害怕了，问，怎么办？要开庭了，还能协商吗？我想问你，早干嘛去了？屎到裤裆了，想着找纸了。

对于这种人，我只能说好自为之要不然就光棍到底，天不怕地不怕，死撑最后，要不然就早早谈妥，中间派有点讨厌只要你想谈，有还款意愿，银行都是乐意的假如你是银行，别人借了你10万块，忽然有一天你确定了对方无能为力还款，和你谈分期5年还款，你怎么考虑？。

问题三：和谁协商，谁来协商？答：和谁协商，是和你打电话的客服吗？是和第三方的催收人员吗？是和今天轮值的值班经理吗？答案是否协商最核心的点就是找到，一家银行专门去处理逾期债务的部门，只有他们才有权力做这个主，到底是48期还是60期，全靠你的材料去佐证，他们去核实。

你找9xxxx的电话，问客服一百遍意义都不大当然也可能是某天，你打通了客服电话，这个客服比较善良，帮你转接了，你谈成功了，就觉得很简单，实际大多数的情况下，谈不成的这其中多少有些技巧和时间的磨合谁来协商？本人无疑，所有的电话，对方问的第一句就是，请问您是某某本人吗？现在很多法务会拿着客户的资料，去冒充客户，以客户的名义去和银行沟通，这样风险其实挺大的。

有兴趣的朋友可以读一读下面的文章，新浪财经去年11月发表的，关于所谓法务，也就是“反催收”的工作，未来国家势必对这一块灰色地带打击起底“反催收”：诱导催收人员违规 恶意投诉、耍赖拖延偿还欠款​baijiahao.baidu.com/s?id=1684195458251897904&wfr=spider&for=pc

老赖扎堆培训“反催收”，大胆！这种事你们也敢教？​baijiahao.baidu.com/s?id=1683867471410136131&wfr=spider&for=pc

问题四：协商要不要花钱找法务？答：看情况，以前我是不建议的，现在我已经不这么说了因为每个人的能力确实不一样，每个人的情况也不一样比如说我自己，基本都是靠自己钻研，大概也明白里面的门门道道前提是一、我有大量的闲余时间，可以和对方沟通，磨合，可以阅读很多相关的信息，知道这到底是什么情况。

二、善于钻研，学习，会从一些关键的问答里面获取有效的信息，并愿意去尝试，敢于去打电话沟通，没想到最终就这么一路磨了下来，也获得了不少的经验但还有很多人，胆子小，和人说话都紧张，一天到晚没时间，压根都没有精力去研究每个银行的协商政策，这样的人，我建议你花个千儿八百的，就当找老师学习了。

找各类法务，基本每个文章下面都有他们的广告，类似下图

一眼假的广告软文，没劲省时省力是唯一的优点缺点是收费太贵，5-10个点的总欠款金额骗子太多了，知乎、抖音各大平台一旦有负债人说出自己情况，这些法务就像是闻到血腥味的鲨鱼一样我遇到不下于5个过来和我说被骗了的负债人，因为每一个法务事前都是说的很好，事后办事效果不好。

费用进了他们的口袋，想要退出来就太难了现在知乎上大量充斥着叫XX法务的账号，以我个人愚见，不要听信，大多是苏州、昆山、江西南昌等地的公司这些人会让你邮寄手机卡，身份证号发送对方，并登记一些个人的材料，冒充你去和银行谈，这样一来有两个好处，。

第一，你不知道他们怎么谈的，你会觉得很难很复杂，大量的律师团队在为你忙活，等你真知道方法后，会大呼一声，卧槽，被骗了第二，法务自身也不好意思让你知道他们怎么谈，这样收走你的手机卡后会给他们带来一种神秘的高大上感觉。

被骗了，想退钱的找负债经历人：目前知乎上做这一块的人很多很多了，光我了解的都至少10多位，都是以前是负债人，后来慢慢上岸，现在把这一块当做兼职，和我一样收费不等，这个我也不多说了他们实际上是最早一部分知道法务协商的人，但是都是闷声发大财，没有人对外说，都保持神秘感。

都说无商不奸，我确实做不到我也想收10个点，真没有这个勇气去，更不好意思一般来说呢，这些人水平都差不多，基本也都知道方法，那就看个人品性吧，仁者见仁智者见智你们自己去对比分析谁都不找，自己单打独斗：1.优点就是能学习大量的知识，后期也可以从事这个行业的兼职，最大的好处就是一分钱都不用花。

2.缺点可能就是入门比较慢，迟迟找不到门路，花钱吧，又不舍得，不花钱吧，老是好像差了一点感觉，而且很多银行自己也没有负债过，怕是有些不太一样3.我给很多人也都是这样建议的，我说你自己先试试，或许很快就摸索一点门路呢？那就不但不用花钱，后期还可以赚钱。

目前为止，好像做到的人不是很多，而且大多数即便自己知道了，也不愿意再去分享出去了，这个过程，谁试谁知道银行主动协商：在你逾期半年、一年、甚至三年的时候，银行已经是被动了，你占据了主动权，这个时候就是你说要不要协商了，大多数的银行会主动过来和你沟通，某某，你在我行的债务可以减免部分甚至全部利息，分期48or60期。

你要承担这么久时间的催收，以及可能被诉讼的风险从我想赚钱的角度来说的话建议早点协商，当然，你要是真没有能力，也没钱，也不想付费咨询的，你就这么干一般来说，起诉的概率不是很高，万一被起诉了，还有机会协商的。

问题五：协商分为几步流程？答：就目前我谈过的近10家银行来说，流程基本一致，差别的有的可能一次性谈好，有的需要2-3轮甚至更多轮次才能谈成准备好自己的资料，征信、流水、其他证明（困难、失业、大病等），这个自己研究怎么打出来就行了，很多人第一步都不知道如何操作，那就老老实实花钱让人帮你做吧，别再费劲了。

如下图这样的

当时的材料

什么都不动的小白最好花点钱吧致电对方银行，复述自己的现状，这个就不用教你了吧每个人根据自己的情况来说，态度陈恳，语言真挚，表明现状，还款意愿，其他的结果就听天由命吧对方一般给3-5个工作日审核，有的可能审核通过，有的审核不通过，然后会和你说具体的原因。

你就按照以上步骤重复操作就行，如果重复两轮以后还是不行，那就才去B计划

招商的协商路径和对方谈好具体还款时间并录音以后，老老实实每月还款，至此，完成了所有的协商过程，说难也难，说简单也简单，我问过很多我帮助过的负债人，至今还没人说信用卡协商难的问题六：协商完毕后有什么好处和缺点？。

答：1. 最大的优点就是没有催收电话了，但是债务还是债务，一分没少部分法务公司为了拿下单子吹得天花乱坠，仙女散花一样，又是债务重组，又是债务规划，又是某某高大上的名词我看着老想笑，这些人但凡有一个本科毕业的，算他们优秀。

很多真的连基本的Excel都不会做，不知道从哪复制粘贴的一个债务表格，就一直拉大旗作虎皮，唬的负债人真的就是一愣一愣的老实说，负债人一般真就是高学历高收入的人士，但是因为信息不对等，现在被这些人物玩弄我认识的很多高额负债人，都是年收入40万起步的，负债100多万的。

这些法务上个月说不定都在富士康流水线打螺丝2.缺点就是10年的征信恢复问题，很多人都是95后甚至00后，你的征信都这么花了，当真以后不结婚不买房买车了吗？如果你能全款，算我白说可都负债这样了？全款的概率又有多大呢？所以，。

劝诫各位准备做个性化分期的人，一定三思而后行，慎重再慎重，和父母、爱人、你信任的人好好商量一下征信花掉乃至黑掉不是什么光荣的事情，10年的周期，真的是太久远了延伸阅读：支付宝协商策略参看这篇：看完此文不懂支付宝逾期协商，你来找我。

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信用卡协商参看这一篇：信用卡逾期怎么解决？按照以下四个步骤就行了。18 赞同 · 140 评论文章

负债后做什么兼职看这一篇：网贷篇以后再写，基本差别不是太大，从本质上来说都是双方谈判，说白了，还是说话的艺术和技巧。各位加油吧。